央廣網(wǎng)北京12月15日消息 據(jù)經(jīng)濟之聲《央廣財經(jīng)評論》報道，普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。近年來，我國普惠金融已經(jīng)在一定程度上得到普及，但是具體到落地執(zhí)行并不容易。兌現(xiàn)普惠金融，需要解決哪些重點問題？

　　在普惠金融中，農(nóng)村是最大的一塊服務(wù)區(qū)域。中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣指出，金融機構(gòu)貸款給農(nóng)戶的意愿不足，孤立提供金融服務(wù)還面臨是否可持續(xù)等問題，關(guān)鍵還是要與當?shù)貙嶓w經(jīng)濟相結(jié)合。

　　貝多廣說：“征信不夠，風險不好控制，或者是他沒有抵押品等等。實際上，農(nóng)村，如果你僅僅給他一筆貸款，這個仍然不解決問題。真正幫他找到一條經(jīng)濟發(fā)展的出路，這個普惠金融可能是真正可持續(xù)的。”

　　浙江省從2012年開展農(nóng)村金融改革的實踐，普惠金融是實踐的一個著力點。其中一項重要工作，就是開展農(nóng)村信用體系的建設(shè)。浙江省副省長朱從玖說：“到2016年9月末，全省已經(jīng)累計評定信用農(nóng)戶821萬戶，是有信用等級的，就是可以獲得金融機構(gòu)授信的，占建檔農(nóng)戶的85%。對已經(jīng)建立信用檔案的503萬農(nóng)戶，累計發(fā)放貸款1萬7608億元。結(jié)合農(nóng)村信用體系建設(shè)我們推廣了整村批發(fā)，集中授信。”

　　在傳統(tǒng)的金融模式和技術(shù)條件下，普惠金融難以擺脫成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)難度大的制約，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展提供了全新的支撐。

　　螞蟻金服戰(zhàn)略部資深總監(jiān)孫濤認為，數(shù)字普惠金融可以形成更強的地區(qū)覆蓋度，縮小地區(qū)差距。例如，2011年上海市數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高，它是得分最低的西藏自治區(qū)的4.9倍，而到2015年縮小到1.5倍。而且，在數(shù)字普惠金融的推進中，老年人并沒有成為被遺忘的群體。孫濤說：“在2013年支付寶推出的時候，60歲以上的人也是迅速增長。隨著時間的推移，當60歲變成70歲，50歲變成60歲，40歲變成50歲的時候，數(shù)字普惠金融的覆蓋程度會越來越大，這部分人也在不斷地學習、了解數(shù)字普惠金融。”

　　今年，杭州G20峰會發(fā)布了《數(shù)字普惠金融高級原則》，成為全球數(shù)字普惠金融的行動指引，包括倡導利用數(shù)字技術(shù)推動普惠金融發(fā)展，構(gòu)建恰當?shù)臄?shù)字普惠金融法律和監(jiān)管框架等。孫濤表示，發(fā)展數(shù)字普惠金融需要在多個方面發(fā)力。

　　孫濤介紹：“我們的技術(shù)一定要有足夠的觸達能力，傳統(tǒng)的你要在西藏做一個銀行網(wǎng)絡(luò)，成本很高，但現(xiàn)在通過移動互聯(lián)，就可以簡單地完成這個問題，如果將來又可以通過人臉識別，就更加便捷。同時要有足夠的風控能力。在這個過程中，和消費、和投資結(jié)合起來，和實體經(jīng)濟結(jié)合起來。再一個就是合規(guī)，自身怎么樣達到監(jiān)管的要求，如何區(qū)分優(yōu)劣，分級分類進行監(jiān)管。”

　　如何讓金融服務(wù)惠及更廣大人民群眾？中央黨校國際戰(zhàn)略研究院副院長周天勇就此話題做出解讀。

　　周天勇：普惠金融對于未來農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的發(fā)展以及扶貧都有非常重要的意義。普惠金融首先是解決一個農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的融資難問題，主要方式就是微貸和小貸。它會降低貸款的成本、減少貸款的環(huán)節(jié)。另外，通過普惠金融把存貸結(jié)合起來，能夠防止大銀行從農(nóng)村“抽水”的情況。

　　如何鼓勵金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融？首先，除了上述提到的螞蟻金服之類的組織以外，我認為銀監(jiān)會、人民銀行，特別是銀監(jiān)會要放開社區(qū)銀行的設(shè)立，應(yīng)當發(fā)展比如地區(qū)性的或者小的社區(qū)銀行。

　　其次，要發(fā)展互助金融。過去發(fā)展過農(nóng)村互助金融，但由于時代的變遷沒有將其好的方面繼承下來。因此還是要發(fā)展農(nóng)村自己的小銀行、合作銀行，以及互助金融等來解決問題。

　　第三，建立普惠金融體系，一方面是農(nóng)民的抵押物問題，對于林地、宅地、耕地土地使用財產(chǎn)權(quán)要盡快確權(quán)確證，而且要規(guī)定應(yīng)當可以將其抵押進行貸款；農(nóng)民的宅院、水利、基建等這些設(shè)施也可以抵押。另一方面，中央財政還需將農(nóng)業(yè)保險體系建立起來，比如自然災(zāi)害等必須要農(nóng)業(yè)保險去解決。

　　第四，存款保險要延伸到農(nóng)村。比如存款到農(nóng)村信用社、小銀行，如果發(fā)生問題，讓存款保險來解決。同時還要加強農(nóng)村信用體系的建設(shè)，通過大數(shù)據(jù)進行及時監(jiān)管，而且要防止和嚴厲打擊農(nóng)村高利貸。