南方網訊   進入5月，各地迎來大學生就業高峰期。創業成為越來越多大學生的新選擇，而電商成為大學生首選的創業方向。缺少信貸記錄的大學生創業者，本不是信貸行業的寵兒；但現在，通過平時的無現金交易，大學生電商創業者也能積累信用，并藉此獲得較高額度的貸款。

　　螞蟻金服最新數據顯示，大學生電商創業者中有28%使用過網商銀行貸款服務，人均每年貸款金額7萬元，年平均借貸12筆。其中，廣州、深圳、杭州、上海成為用貸款進行電商創業的大學生人數最多的城市。同時，大學生電商創業者貸款不良率僅為0.2%，約為信用卡平均不良率的1/9。

　　從日入200到年入千萬，無現金交易成催化劑

　　“青橙”是一位95后創業者，她的網店現在年交易額突破千萬元。但在剛開始創業的前6個月，她每天的交易額只有200元，利潤只有十幾塊。會計專業的青橙知道，資金周轉順暢是企業活下去最重要的因素，但錢從哪里來？

　　絕望時，青橙發現自己每天點點滴滴積累下來的100多筆交易成為了寶貝，網商銀行的貸款條件仿佛為她量身定做：根據這些交易數據，評估其信用，并為其提供7萬元的額度，無需抵押，利息也與信用卡差不多。

　　靠著這筆錢，青橙采購了冬季款并開始嘗試直播的推廣形式，并借助雙十一促銷，在年底時終于資金周轉進入良性循環。2年來，網商銀行總共為青橙提供了261筆貸款，青橙沒有一筆逾期。青橙也成為全球首批無現金聯盟商戶。

　　不良率僅為信用卡1/9的秘密：信用+風控

　　和青橙一樣，很多大學生電商創業者，芝麻信用高、借貸次數多，但還款及時。

　　2016年大學生電商創業者使用貸款進行經營的人數是2013年時的7.5倍。而據網商銀行的數據，大學生電商創業者的貸款不良率僅為0.2%，是信用卡平均不良率的1/9。

　　低不良率一方面是因為大學生創業者對信用的重視，同時也是網商銀行風控策略的體現：依托用戶支付、消費、交易等點滴行為，網商銀行創建了100多項預測模型和3000多種風控策略，讓創業者能無需抵押、無需擔保，靠積累的信用就能獲得金融服務。

　　與此對應的是，芝麻信用數據顯示：2014年至2017年畢業的大學生，芝麻信用平均分比全國整體平均分高48分，大學生賣家的平均分比整體高出22分，屬于高信用群體。

　　4月，螞蟻金服聯手聯合國環境總署推出無現金聯盟，倡導商家多使用無現金交易，讓每一筆交易都能轉化成數據，為原本沒有征信數據的小微企業和個人創業者建立起信用體系，未來還將推出“多用多貸”服務，大學生創業貸款難得問題將有望得到解決。